Investir sem colocar nosso dinheiro em risco em um contexto de crise é uma alternativa a que muitos investidores preferem recorrer. Aqui você encontra uma seleção de fundos que permitem que você faça investimentos de baixo risco.

O que são produtos de investimentos de baixo risco? 

A necessidade de investir sem colocar nosso dinheiro em risco é uma das opções que muitos investidores preferem recorrer em um contexto como o atual, marcado pela crise do coronavírus. Para esses poupadores, que possuem um perfil de investimento conservador, existem diversos produtos de baixo risco no mercado que permitem preservar seus ativos, além de obter um pequeno retorno. 

Produtos de investimento de baixo risco são produtos de capital que nos ajudam a proteger nosso capital, tentando minimizar as perdas tanto quanto possível. Isso não significa que, em cenários de volatilidade e quedas generalizadas nos mercados, esses ativos possam registrar quedas, uma vez que não há produto de investimento isento de riscos.

Mesmo assim, é possível reduzir consideravelmente o risco por meio de veículos que tendem a investir, em grande parte, em renda fixa.

Os produtos nos quais investir para evitar riscos incluem depósitos, seguro de poupança e fundos mútuos conservadores.

Os depósitos a prazo são os níveis mais baixos na escala de risco. É um método de economia de longo prazo com o qual a entidade oferece um bônus em troca de manter a economia lá por um período de tempo especificado.

Após os depósitos, existem os seguros de poupança, que são instrumentos de poupança comercializados pelas seguradoras. Estas empresas comprometem-se a pagar ao segurado uma determinada quantia em dinheiro numa data específica.

Esses produtos são canalizados através de seguros de vida e podem ser encontrados desde aqueles que têm garantia direta a outros que permitem assumir um risco maior, com uma maior rentabilidade.

Além desses produtos de investimentos de baixo risco, também existem fundos de investimento conservadores ou defensivos. Por meio desses veículos de investimento coletivo, os gestores de fundos coletam dinheiro de seus clientes para aplicá-lo em ativos de baixo-risco que, em geral, tendem a ser renda fixa.

Embora os fundos mais conservadores tenham o rótulo de serem destinados àqueles investidores que têm maior aversão ao risco e não toleram assumir grandes perdas, deve-se levar em consideração que esses produtos não garantem o investimento inicial (com exceção dos garantidos fundos).

Vantagens e Desvantagens 

Os produtos de investimentos de baixo risco são a melhor solução para os poupadores que desejam obter um pequeno retorno do seu dinheiro em meio a um contexto de crise.

A grande variedade de veículos de investimento disponíveis para os perfis mais conservadores significa que muitas vantagens podem ser encontradas nesses produtos.

No caso dos depósitos a prazo, sua principal vantagem é a remuneração que proporcionam ao poupador por manter o dinheiro depositado na conta da entidade.

Estes produtos são muito simples na hora de contratar e permitem saber antecipadamente o bônus fixo que vai obter, bônus que normalmente é entregue no termo do depósito. No entanto, esse veículo de economia também tem desvantagens.

O principal inconveniente é a falta de liquidez, pois ao encontrar oproduto o cliente concorda em ficar com o dinheiro por um determinado tempo. Caso não fique com o dinheiro no prazo estabelecido, poderá ser aplicada multa e você não terá direito a remuneração.

O seguro de poupança é um pouco mais flexível do que os depósitos e permite obter retornos mais elevados, dependendo do risco que está disposto a assumir. 

Esta é uma das principais vantagens do seguro poupança, pois existem produtos com taxa de juro pré-definida, que proporcionam a segurança de sabermos a rentabilidade que iremos receber, contando também com aval da seguradora, que é fiscalizada pelo banco.

Além disso, para quem busca um retorno maior sem descuidar da proteção parcial do seguro existem também outros produtos, como o Unit Linked, que são seguros de vida de poupança para praticamente todos e necessidades, com grande variedade tanto no prazo do investimento quanto na disponibilidade de ativos.

A todas essas vantagens do seguro poupança soma-se também a tributação, uma vez que alguns produtos possuem um tratamento tributário vantajoso quando são convertidos em renda vitalícia.

No entanto, também existem desvantagens para os produtos do mercado de seguros. A primeira delas é a menor transparência, tanto na divisão de custos quanto na análise da composição das carteiras.

Além disso, você também deve levar em consideração as penalidades no caso de resgatar o dinheiro antecipadamente.

Por sua vez, os fundos de investimento de baixo risco são a solução mais adequada para aqueles corredores que pretendem dar um passo a mais no sentido do investimento, deixando para trás os depósitos ou produtos do mundo segurador.

A vantagem dos fundos de investimentos defensivos ou conservadores é que permitem aos investidores diversificar a sua carteira, de forma que, mesmo com alguma exposição ao risco, seja possível minimizar perdas significativas, especialmente num cenário de pânico marcado por uma eventual recessão.

No entanto, embora os fundos de baixo risco tenham a etiqueta do seguro incluída, o risco de obter retornos negativos também está  presente.

Por isso, é muito importante estar correto na escolha da sua gestora, uma vez que suas decisões direcionarão o desempenho do fundo de investimento. Além disso, será necessário estudar comissões do produto, já que em muitos casos os custos podem acabar sendo superiores à lucratividade obtida, o que também pode acontecer com seguro poupança.

Eles são para mim ? 

Como saber qual produto de investimento de baixo risco é certo para você? E sobretudo, como encontrar o veículo de investimento adequado às necessidades de cada investidor? Para responder essas perguntas, é melhor analisar o nível de risco de cada pessoa disposta a tolerar.

Tudo isso envolve considerar qual é o limite máximo de perdas que pode ser assumido em um ano ou como você reagiria a um determinado percentual de quedas. Este ponto é especialmente importante e requer muita sinceridade por parte do investidor, uma vez que o nível de risco determinará o futuro da carteira e as decisões tomadas sobre ela.

Além disso, nos permitirá identificar  qual é o produto de investimento de baixo risco mais adequado.

Para isso, também será necessário levar em consideração a finalidade do investimento, que será fundamental na hora de decidir o equilíbrio entre um produto de maior ou menor risco. 

Você não escolherá o mesmo produto e se quiser usar o dinheiro como fundo de segurança diante de possíveis com tratamentos durante um cenário de crise do que quiser usá-lo para ter uma melhor aposentadoria ou, simplesmente, acumular capital sem um seguro objetivo.

Se as perdas não se enquadram no nosso planejamento financeiro e o que se busca é obter um certo retorno por parte das poupanças não investidas ou proteger o capital no médio prazo contra o aumento da inflação, os depósitos a prazo serão os mais adequados.

Claro, sempre será preciso analisar se o yield está acima das projeções de inflação para não perder poder aquisitivo, além de levar em conta o prazo, que será o tempo em que não poderemos ter o dinheiro.

Se o objetivo do investimento for mais voltado para o bem-estar e estabilidade financeira da família, o seguro poupança pode ser uma opção mais conveniente, já que em casos de falecimento também será garantida aos herdeiros uma quantia fixa em dinheiro.

Conforme o retorno obtido ao longo dos anos desde a contratação do seguro. Esse rendimento será maior ou menor dependendo do tipo de seguro de poupança que for contratado.

Os fundos de investimentos, por outro lado, são mais versáteis quanto à finalidade do investimento, uma vez que podem ser utilizados para planos de aposentadoria como para acumulação de capital ou, ainda, para deixá-lo aos herdeiros.

Dependendo da finalidade, da tolerância ao risco e do prazo de aplicação, será aconselhável optar por fundos de investimento garantidos ou renda fixa, que são fundos de investimentos especialmente destinados a investidores com  maior aversão ao risco.

Os primeiros garantem um retorno fixo e investem a maior parte de seus ativos de renda fixa e, portanto, acompanham a evolução das taxas de juros. 

Assim, quanto menor for o prazo de maturidade dos ativos investidos, menor o risco e menor a rentabilidade. No longo prazo, haverá um risco associado maior e, provavelmente, uma lucratividade maior. 

Eles estão seguros?

Uma das dúvidas mais frequentes entre os investidores avessos é se são seguros ou não. Nos veículos de investimento de baixo risco existem produtos que garantem 100% do capital, como os depósitos, enquanto outros, como os fundos de investimento, não garantem o investimento inicial, pelo que é possível perder parte do dinheiro.

No mercado de seguros, esse comportamento se repete. Existem produtos que garantem o capital e os juros pactuados no vencimento, como os PPAs (Previdência Complementar Aberta), enquanto outros como Unit Linked, investem o capital, para que haja perdas.

No que se refere aos seguros, estes produtos são comercializados por companhias de seguros, as quais são regulamentadas pela Direção de Seguros e Previdência Complementar.

No caso de falência da seguradora, a liquidação ficará a cargo do Consórcio de Compensação de Seguros, embora, nesses casos, não haja valor especificado.

Os fundos de investimentos, por sua vez, não contam com garantia pública que atenda a determinadas circunstâncias. No entanto, cabe à Comissão Nacional do Mercado de Valores Mobiliários (CNMV) procurar uma nova entidade gestora das instituições públicas de investimento, no caso a entidade passe por problemas graves.

Essa meticulosa em situações praticamente excepcionais, uma vez que os fundos de investimento estão fora dos balanços das instituições financeiras e não são afetados pelos problemas que possam vir a enfrentar.

Como escolher ?

Que critérios devem ser seguidos para escolher o melhor produto de investimento de baixo risco ? Qual deles melhor atende às nossas necessidades?

Para responder essas perguntas, outras perguntas devem ser feitas primeiro, como porque o dinheiro é necessário, que o objetivo deve ser alcançado e que o nível de risco a pessoa está disposta a tolerar.

Além disso, um fator importante deve ser levado em consideração: o horizonte de tempo do investimento, que será aquele que determinará o período de tempo durante o qual esse dinheiro não estará disponível.

Objetivo de investimento 

A primeira coisa a se levar em conta na hora de escolher um ou outro produto é o objetivo de investimento, ou seja, o retorno que se deseja obter com a aplicação de parte do patrimônio líquido.

Se o que se pretende é, simplesmente rentabilizar a parte da poupança que não foi aplicada ou proteger o patrimônio para fazer face a uma previsível subida da inflação, os depósitos cumprirão esta função.

Se ter o dinheiro garantido é critério fundamental para o investidor e, além disso ele quer arriscar alguma rentabilidade para poder futuramente oferecê-lo ao seus herdeiros ou transformá-los em renda vitalícia para usufruir- lo na aposentadoria, seguro poupança serão os produtos que melhor atenderão a esses objetivos. 

Qual é o perfil de risco? 

Definir o perfil de risco será essencial antes de contratar qualquer produto de investimento. Esse perfil será aquele que indicará o nível de risco que se está disposto  a assumir e, portanto, ajudará o investidor a identificar o produto de baixo risco que melhor se adapta às suas necessidades e níveis de tolerância ao risco.

Em meio a um cenário marcado pelo coronavírus e em que as quedas dos mercados de ações são a ordem do dia, os investidores mais conservadores precisam analisar profundamente o risco de seus investimentos, já que a volatilidade do mercado pode fazer com que até mesmo produtos de baixo risco percam. 

Prazo de investimento de liquidez

Ser claro sobre o horizonte de tempo de investimento será essencial para escolher o melhor produto de investimento de baixo risco. O prazo do investimento é fundamental para definir o objetivo de rentabilidade que se almeja, mas também é fundamental saber por quanto tempo o investidor não terá aquele dinheiro disponível em forma de liquidez.

No caso de depósitos, é estabelecido um prazo fixo pré-definido durante o qual o cliente não poderá ter aquele dinheiro se quiser obter a remuneração no vencimento. Assim, quanto mais longo o prazo pelo qual você concorda em manter a poupança no banco, maior será o bônus que o banco lhe oferecerá. 

Para isso, será importante verificar se o depósito oferece a possibilidade de cancelamento antecipado caso seja necessária a poupança imediata em caso de imprevisto.  Normalmente, essa possibilidade está ligada a uma penalidade, que se traduz na eliminação do bônus.

No que se refere aos seguros de vida poupança, estes são geralmente exigíveis desde a data de contratação ou desde o primeiro ano, embora com exceções. Os PPAs, que funcionam como plano de previdência segurada, só podem ser resgatados em alguns casos, como aposentadoria ou situações de desemprego ou doença grave.  

Por outro lado, outros produtos como o PIAS (Systematic Savings Plan), que oferecem garantia de performance e que também incluem Unit Linked, podem ser recuperados a qualquer momento.  Por outro lado, no caso dos Planos de Poupança 5, muito semelhantes ao PIAS, é possível ter o dinheiro desde o primeiro ano.

É claro que nestes produtos é necessário ter em consideração a particularidade dos fundos garantidos que, embora possam ser resgatados a qualquer momento com uma comissão intermediária, são concebidos para ter o dinheiro investido até ao vencimento.

Em geral, uma vez resgatados os fundos de investimento, o dinheiro ficará disponível na conta do participante no prazo máximo de três dias úteis, a contar da data do valor patrimonial líquido aplicável.

Investimento mínimo e máximo

Dependendo do produto de investimento de baixo risco contratado, o valor mínimo ou máximo a investir pode variar consideravelmente.   

Os fundos de investimentos, por sua vez, atendem a objetivos de investimentos distintos, dependendo do prazo para qual foram contratados e do risco de investimentos de baixo risco é possível obter um retorno maior do que com depósitos ou seguro de poupança, mas também assumindo um risco maior.

Os limites de investimento em fundos mútuos podem variar de um produto para outro. No entanto, em geral, o mínimo geralmente é definido na compra de uma ação.  Além disso, muitos deles exigirão que um valor mínimo seja mantido no fundo. 

Saiba mais!

Muitos investidores desejam iniciar sua jornada financeira com pouco. Ou seja, sem correr riscos excessivos com o seu dinheiro, é compreensível!

Embora existam diferentes tipos de risco, o que mais chama a atenção é o risco associado ao movimento do valor do nosso investimento (volatilidade).

Esse será o principal risco a ser gerenciado.

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